第1090章 武家的良心
夜。
正房庭院，武懷玉難得的在飯後召集了家裡負責管財務的妻媵們。
武家總管財務的是正妻樊玄符，負責會計的是陳潤娘和段婉，而負責出納的是樊五娘和盧三十五娘，李清和楊慕雲負責監督審計。
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分工還是很明確的。
每人也還領著一些管事，家裡錢財帳目還是理的很清楚的。
「咱家現在借貸典當這塊做的如何？」
武懷玉往榻床上一坐，笑著問。
「我那裡有帳，」玄符道。
「不需要細帳，了解個大概，」
陳潤娘很貼心的給懷玉泡茶，也給其它姐妹們分茶，
「阿郎不是從來不關心這些嗎，怎麼今個突然提起這個？」
武懷玉直言，「我向來只管大方向，今天就是要大方向上做點調整。」他知道這幾年武家經營錢莊、當鋪、金銀鋪這些，從事金融相關產業，其實是順風順水，而且很賺錢的。
從當初開第一家質鋪長生堂開始，到現在，開了許多店，遍布關內外，這行業的利潤也確實是高。
當初朝廷公廨錢放貸，五萬錢一個月利四千，月利是八分。而當初寺廟經營質庫借貸錢糧，利息比公廨錢還高，普遍是高出倍利這條紅線。
寺廟不僅用寺中的錢財借貸錢糧生息，而且許多貴族官僚地主商賈，也把錢交給寺廟放貸，寺廟從中收取管理費用等。
大環境如此，借貸的利息普遍高，
武家長生堂就算一開始利息就要低於市場，可獲利依然驚人。
這幾年更是滾雪球似的擴張，這也得益於武家本身大量產業，有龐大的現金流，武家現在從事的金融這塊，其實也可以細分成幾塊不同業務。
比如專門從事典當這塊的長生堂，典當抵押放長生錢，這也是以前寺廟最主要的一種經營，典當這塊的利潤，比一般的借貸利潤還要高，看似好像比直接借錢利息低，但裡面有很多操作。
比如典當周期短，再比如物品抵押時估價低，再比如許多典押物直接死當，或是最後贖不了當，當鋪拿去賣掉，這裡還能再賺一筆。
在貞觀整頓寺觀前，嚴禁他們放貸典當前，長安的各大寺就是金融業的代表，典當行業中的執牛耳者，
許多寺廟每年收入中超過三分之一不是來自他們的大量寺田，也不是來自信眾的捐獻，更不是他們碾坊油房車店等經營所得，
而是典當放貸賺的。
有些寺廟甚至一半以上收益是來自於典當放貸。
基本上都超過倍利。
樊玄符讓疏影取來帳本，武懷玉隨便翻看了一下，
皺眉。
不是覺得賺的少生意差，而是賺的太多了。
以前寺廟基本上是以倍利收取利息，公廨錢也差不多，民間借貸更大多數超過倍利，
武家放貸利息要低的多，但這些年獲利巨大，真是搖錢樹。
當鋪這行，最賺錢就在於他多是短期貸，加上抵押物往往被嚴重壓價，以及多數最後成死當，於是利潤空間更大。
利潤高的讓人驚嘆，甚至皺眉。
武懷玉知道，當鋪、錢莊越賺錢，那意味著借貸人付的利息越多，被剝削的越嚴重。
雖說大家都是這樣干，
可武懷玉覺得這樣搞還是有些驚人。
他這次主張朝廷辦官營錢莊，甚至要規範私營錢莊，規範民間借貸等，其實也是早發現了這裡面的嚴重問題，
如果大量百姓、商賈都深受其苦，朝廷就是失職，應當加強這方面的監管，要出台相應法規約束。
不能光看著現在收益高，也要看到容易會反噬。
貞觀初，為何朝廷沙汰佛道整肅寺觀非法，能夠這麼順利？也跟南北朝以來，佛寺過於興盛，尤其是他們兼併田地、放貸錢糧，大肆役使奴婢、剝削民眾有很大關係，
大家早就不滿，忍了許久，當朝廷要收拾他們時，大家暗暗拍手稱快，根本沒有幾個人站出來維護他們。
現在每到青黃不接的時候，糧食借貸就很厲害，而如今許多出借者，以按月計息為主，也有按總計息的，甚至有按日計算的。
總和計息，以半利、倍利為主。月息，則有每石月有一斗利，百分之十，和每斗月有兩升利，月息百分之二十等。
甚至有些是春借一斗，秋還三斗。
也有借粗還細，春借一斗高粱，夏還一斗麥。
各種各樣的借貸，都掩蓋不了極高利息的事實。
高利貸剝削之苦，可以說是一直以來壓迫百姓的一座大山，每年都會有無數百姓還不起借貸而破產，最後淪為佃戶甚至奴僕。
豪強世家兼併土地，也多是靠著放貸這招。
因為還不起借貸，而被迫賣地賣屋，甚至賣兒賣女，典妻逃亡的多不勝數。
如今是貞觀年間，大唐開國之初，但這個現象仍然嚴重。
「質鋪、錢莊、金銀鋪等賺的太多了，」武懷玉對妻妾們直言，
大家聽聞此言，面面相覷，還嫌賺多了？
「這個錢賺太多不是好事，有損陰德。」武懷玉這般道，「現在朝廷要辦官營錢莊，甚至陛下和太子，也會以內府和東宮的錢來經營錢莊，
以後錢莊當鋪的經營會更規範，朝廷會限制和打擊高利貸，
月利不得過六分，不得回本生利，利不過本，這是紅線。
陳潤娘便道，「我們武家不論是當鋪還是錢莊，又或是咱們莊裡出借糧食，利都遠低於別家，
咱們借貸，就從沒有超過月利六分。
是啊，咱們借糧，基本上是借糧還糧，也不會借粗還細，咱家不論是借錢，還是借糧，都是按月息三分算的。
月息三分，年利率也只有三十六。
相比起普遍倍利，武家的借貸確實較少，
樊玄符也說，武家的典當借貸等都很良心了，比如說典當，別家都是要先死命壓典當物的價，然後只能借兩三成的錢，借期短利息高，往往一兩個月，就是倍利，到期不能贖回就成死當了。
借糧食也是各種貓膩，什么小斗借出大斗收回，什麼借粗還細。
而武家呢，典當估值時不會壓太狠，往往能借出估值一半，期限還長，利息還低。
再比如在青黃不接的時候借糧，一般也是按月息三分，借一斗，一年後才還一斗三升，如果是半年就還，那借一斗，利息只要一升半。
甚至是對許多莊園附近的百姓借糧者，還可以允許他們借糧後，用勞動來抵債，就不用償還了。
再還有就是武家在家族中有族中義倉，在鄉里有鄉中義倉，這裡面的糧也出借，但利息更低，甚至對一些殘疾孤寡等弱勢者，還會提供一些特別的無利息出借。
月利三分。
武家遠遠走在朝廷前面了，
朝廷現在劃紅線，說月利不得過六分，武家早就是三分了。
而且就算一時還不上，也不會利滾利驢打滾，再怎麼樣也不會利過本。
武懷玉想不到武家都已經這麼仁善了，結果還能賺這麼多錢，還能擴張這麼迅速。
潤娘告訴他，正因為武家這些年不論是典當還是借錢借糧，都利息較低，且不會有那麼多手段，所以大家也更信任，有困難都優先來找武家借。
而民間許多手裡有點小錢的地主、商人，他們的錢也沒啥地方可去，於是也放心的把錢存到武家，因為武家早就有了有息存儲，這比他們自己把銅錢埋在地下更安全，還能生息得利。
以前許多地主商人，手裡有閒余的錢，是送去寺院，由他們幫著放貸，寺院要扣除一筆挺高的費用，卻仍也有收不回的風險，但武家不是幫著放貸，而是直接有息存儲。
利息不算高，可取用方便，且信用好，安全。
武家的龐大現金流，加上這些年越來越多小散戶存款，武家的金融業務是風生水起。
武懷玉以前還真沒太關注這些，
「月利三分，這個不變。」他喝了口茶，「不過我建議，拿出一筆錢，用做幫扶專項款，」
比如每年提供一定數量的借款，專門用來借給那些相當急困的人，比如大病、喪葬這種急用錢項，借款人申請後，條件審核合格後，就可以發放一筆幫扶借款，
「這個利息要低些，暫定月利一分吧。」
另外再比如百姓要購買種子買耕牛農具商人經營等的需求借貸，也弄一筆專款，審核後借貸，月息只要兩分。
武家專門拿出這麼兩筆錢來，肯定也有數量限制，但這兩個項目宣揚一下，那也是能夠提升一下武家形象的。
武家雖然也做典當借貸，但還是有良心的。
更重要的是武家以後錢莊做大做強，信用這塊是最需要的。
「我看還可以再拿出一筆錢來，用於對一些重大災情時的幫扶，發放無息錢糧借貸，」
這些低息、無息的借貸，資金肯定有限制，且條件會審核較嚴，武懷玉提出每年拿出百分之十到二十的淨利潤，投入到這三個專項基金裡面去，用於幫扶更多人。
「阿郎這個想法好，我支持。」樊玄符毫不猶豫的支持，並不在意這會讓武家每年少賺多少錢。
潤娘她們自然也支持，少賺一點錢，多掙些口碑名聲，很划算。
「那就這麼說定了，以後我們借貸基本利息就是月息三分，按朝廷定的紅線的一半。」
(本章完)